Es ist nicht immer leicht, die Übersicht darüber zu behalten, welche private Versicherung wichtig ist und welche nicht. Abhängig ist dies in der Regel von der jeweiligen Lebenssituation. Außerdem ist auch der Preis stets ein entscheidender Faktor. Verbraucher sollten vor jedem Abschluss zunächst Versicherungen vergleichen, um das beste Preis-Leistungs-Verhältnis für die individuellen Bedürfnisse zu finden.
In Sachen Versicherungen gilt: Sie sparen am meisten, wenn Sie keine überflüssigen Policen abschließen und gewinnen am meisten, wenn Sie alle nötigen Versicherungen hinter sich wissen. Weitere Sparmöglichkeiten bietet unter anderem die Selbstbeteiligung oder das Abschließen mehrerer Policen bei einem Anbieter.
Was eine Versicherung sinnvoll macht
In erster Linie gilt eine Versicherung als sinnvoll, wenn sie wirtschaftlich stark belastende oder gar existenzbedrohende Schäden abdeckt, die in besonders schwerwiegenden Fällen in die Millionenhöhe reichen und so den finanziellen Ruin bedeuten können. So ist beispielsweise eine Privathaftpflicht-Versicherung nach Meinung eines jeden Experten unverzichtbar, da sie dann einspringt, wenn Sie anderen Schäden zugefügt haben, auch wenn dies grob fahrlässig passierte.
Auf der anderen Seite sind viele Versicherungen schlichtweg überflüssig; ein häufig angeführtes Beispiel stellt hier unter anderen die Insassenunfallversicherung dar.
Beurteilung immer einzelfallabhängig
Bitte beachten Sie, dass jeder Mensch und jede Lebenssituation einzigartig ist. Prüfen Sie deshalb immer für Ihren Einzelfall individuell, ob eine Versicherung für Sie sinnvoll ist. So kann es durchaus sein, dass eine hier als oftmals unnötig aufgeführte Versicherung genau für Sie aber Sinn macht. Sollten Sie sich unsicher sein, empfehlen wir Ihnen sich persönlichen Rat bei einem Experten zu holen, etwa einem Versicherungsberater.
Versicherungen, die Sie haben sollten
Gesetzlich vorgeschrieben |
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Von Experten empfohlen |
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Oft sinnvoll |
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Die Formel für eine richtige Versicherungssituation könnte sein: Sichern Sie sich gegen alle großen Risiken und existenzbedrohenden Schadensfälle ab und verzichten Sie auf unnötige kleine Versicherungen, die Sie nicht brauchen. Einige Versicherungen sind in Deutschland Pflicht, darunter die gesetzliche Krankenversicherung (sofern Sie nicht privat krankenversichert sind oder andere Ansprüche auf Absicherung bei Krankheit haben) oder die Kfz-Haftpflichtversicherung, wenn Sie Fahrzeughalter sind.
Andere private Versicherungen sind nicht vorgeschrieben und werden freiwillig abgeschlossen. Nicht verpflichtend, aber eine unbedingt empfehlenswerte private Versicherung ist die private Haftpflichtversicherung. Diese übernimmt Personen- und Sachschäden, die Sie und gegebenenfalls Mitversicherte Dritten zufügen – vorausgesetzt, diese wurden nicht vorsätzlich herbeigeführt. Die Privathaftpflicht gilt als die wichtigste private Versicherung.
Ebenfalls als sinnvoll für jeden, der von seinem Arbeitseinkommen lebt, betrachten Experten die Berufsunfähigkeitsversicherung. Weitere sinnvolle Privatversicherungen (auf die neben anderen unten näher eingegangen wird) können die Hausratversicherung, die Gebäudeversicherung oder auch die Krankenzusatzversicherung sein.
Einige Policen können für bestimmte Personengruppen sehr sinnvoll sein und für andere wiederum nicht. So ist etwa die Risikolebensversicherung für Familien absolut empfehlenswert, während sie für Singles überflüssig ist.
Versicherungen, auf die oft verzichtet werden kann
Natürlich lässt sich nicht pauschal sagen, auf welche Versicherung verzichtet werden kann, da die eine oder andere Police, die für viele überflüssig ist, für bestimmte Personengruppen sehr wichtig sein kann. Fest steht jedoch, dass es hierzulande etliche Versicherungen gibt, die primär dem jeweiligen Anbieter etwas bringen, aber keinen großen Mehrwert für den Versicherten liefern.
Der Bund der Versicherten (BdV) erstellte hierzu eine Liste von privaten Versicherungen, die für die meisten Personen überflüssig sind:
Glasbruchversicherung | Die finanzielle Belastung, wenn Sie im seltenen Fall einmal eine Scheibe zerstören sollten, ist wohl nie finanziell ruinierend. |
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Brillenversicherung | Springt für Gläser nur bei Beschädigung oder einer deutlichen Sehstärkeveränderung ein und gewährt in der Regel keine höherwertigen Gläser. Fast immer muss zugezahlt werden. |
Krankenhaustagegeldversicherung | In der Regel nur für Selbstständige sinnvoll |
Reisegepäckversicherung | Versicherer zahlen hier nur selten voll, da oft fahrlässiges Verhalten vorgeworfen wird. Außerdem wird Gepäck häufig durch die Hausratsversicherung abgedeckt. |
Handyversicherung | Ein kaputtes oder verlorenes Handy führt nicht in den finanziellen Ruin. Entschädigt wird ohnehin nur der Zeitwert Ihres Handys. |
Versicherung gegen „häusliche Notfälle“ | Mieter müssen für selbst verursachte Schäden an Mietsachen ohnehin aufkommen. Ein verlorener Schlüssel ist außerdem nicht existenzbedrohend. |
Unfallversicherung mit Prämienrückgewähr | Laut BdV eine „Milchmädchen-Rechnung“. Beträge, die sie zurückbekommen, haben sie vorher gezahlt. Leistungen oft unzureichend. |
Insassenunfallversicherung | Unsinn, da die Kfz-Haftpflicht bei einem selbstverursachten Unfall einspringt |
Quelle: Bund der Versicherten
Überblick: Was decken die privaten Versicherungen ab und welche lohnen sich?
In der Übersicht erfahren Sie, was einzelne private Versicherungen abdecken und welche grundsätzlich sinnvoll sind. Wichtig: Letzteres kann wie oben bereits erwähnt nicht pauschal bewertet werden und dient lediglich als Orientierung im Policen-Dschungel.
Beruf und Freizeit
Private Haftpflichtversicherung Unverzichtbar für jeden |
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Rechtsschutzversicherung Sinnvolle Ergänzung, nicht zwingend notwendig |
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Private Unfallversicherung Oft nur sinnvoll, wenn ein Berufsunfähigkeitsversicherungsantrag abgelehnt wurde (etwa aufgrund einer Vorerkrankung) |
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Auto und Reise
Kfz-Haftpflichtversicherung Unverzichtbar, Pflicht für Fahrzeughalter |
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Teilkaskoversicherung Sehr wichtig, wenn keine Vollkasko, sinnvoll insbesondere für ältere Fahrzeuge |
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Vollkaskoversicherung Sehr wichtig, wenn keine Teilkasko, sinnvoll insbesondere für neue Fahrzeuge |
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Reiserücktrittsversicherung Sinnvoll, wenn teure Pauschalreisen gebucht werden sowie für Familien oder ältere und kranke Menschen, die verreisen |
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Altersvorsorge
Lebensversicherung Sinnvoll, abhängig von Lebenssituation – für Familien mit Kindern oder hohen finanziellen Belastungen besonders empfehlenswert |
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Risikolebensversicherung Sinnvoll für bestimmte Personengruppen |
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Berufsunfähigkeitsversicherung Äußert sinnvoll für jeden, der von seinem Arbeitseinkommen lebt |
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Sterbegeldversicherung Nicht sinnvoll für ältere Menschen, besser alternativ für Beerdigung vorsorgen |
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Gesundheit und Pflege
Private Krankenversicherung Kann sinnvoll sein für Beamte, Selbstständige und gut verdienende Angestellte |
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Private Krankenzusatzversicherung Kann sinnvolle Ergänzung zur GKV sein, wenn dort relevante Leistungen fehlen |
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Zahnzusatzversicherung Sinnvoll, wenn Leistungen der GKV den eigenen Ansprüchen an die Zahnbehandlung nicht entsprechen |
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Tipps zum Sparen bei Versicherungen
Wenn Sie bei privaten Versicherungen sparen möchten, sollten Sie zunächst überlegen, welche Policen wirklich sinnvoll für Sie und Ihre individuelle Lebenssituation sind. Schätzen Sie Ihre Risiken richtig ein: Benötigen Sie wirklich einen Unfallschutz, wenn Sie während der Arbeit im Büro sitzen und einen kurzen Heimweg haben? Lohnt sich eine Reiserücktrittsversicherung, wenn Sie für gewöhnlich nur alle paar Jahre an die Nordsee fahren? Brauchen Sie unbedingt eine teurere Vollkaskoversicherung für Ihr zehn Jahre altes Auto?
Auf der anderen Seite sollten Sie nicht auf bestimmte Versicherungen verzichten, die für Sie persönlich wichtig sind und auch bei Änderungen der Lebenssituation rechtzeitig reagieren. Erwerben Sie beispielsweise eine Immobilie, kann eine Gebäudeversicherung plötzlich sinnvoll werden. Steht Nachwuchs an, ist der Gedanke an eine Risikolebensversicherung zur Absicherung der Kinder womöglich der richtige.
Das Leben ist dynamisch, Versicherungen ebenso – wer die Policen genau auf seine individuellen Bedürfnisse anpasst, kann bares Geld sparen. Wenn Sie feststellen, dass Sie für unsinnige Policen zahlen, sollten Sie überflüssige Versicherungen kündigen.
Versicherungen vergleichen – auf Unterschiede bei Preis und Leistung achten
Womöglich der wichtigste Tipp überhaupt: Angebote vergleichen. Schließen Sie nicht einfach die erstbeste Versicherung ab, sondern vergleichen Sie verschiedene Anbieter. Mithilfe von FinanceScout24 können Sie sich ganz einfach einen Überblick über den unübersichtlichen Versicherungsmarkt verschaffen.
Bei zahlreichen Policen gibt es große Unterschiede hinsichtlich der Kosten, während die Leistungen gleich bleiben. Vor allem bei Kfz-Versicherungen und Gebäudeversicherungen ist dies der Fall. Auch bei Risikolebensversicherungen und Reiseversicherungen gibt es mitunter erhebliche Kostenunterschiede.
Mengenrabatt: Bei Versicherungen aus einer Hand sparen
Schließen Sie drei oder vier Versicherungen beim selben Anbieter ab, können Sie unter Umständen sparen. Viele Versicherer bieten einen Mengenrabatt an, mit dem Sie Kunden binden möchten. Häufig können fünf oder zehn Prozent Beitragssumme eingespart werden. Fragen Sie bei den verschiedenen Anbietern nach einem Mengenvorteil. So kann beispielsweise sinnvoll sein, Hausrat-, Haftpflicht-, Wohngebäude- und Elementarschadenversicherung aus einer Hand gebündelt abzuschließen.
Sparen mit Selbstbeteiligung
Wenn Sie bei einer Versicherung Selbstbeteiligung vereinbaren, können Sie so die Kosten für eine Police senken. Als Kunde übernehmen Sie einen Teil der Kosten für die Schadensregulierung bis zur Höhe der Selbstbeteiligung selbst. Alle Kosten, die darüber hinausgehen, zahlt die Versicherung. Im Gegenzug senkt der Anbieter die Kosten für die jeweilige Police.
Besonders sinnvoll ist eine Selbstbeteiligung vor allem bei der Kfz-Versicherung. Doppelter Vorteil: Hier kann zum einen die Kasko-Prämie gesenkt werden und zum anderen werden Sie nicht hochgestuft, wenn Sie kleinere Bagatellschäden selbst übernehmen.
Ebenfalls sinnvoll kann eine Selbstbeteiligung bei Versicherungen wie der Gebäudeversicherung oder einer Rechtsschutzversicherung sein, da gravierende Schäden an einem Gebäude wie auch das Eintreten eines Rechtsstreits eher unwahrscheinlich sind. Auch bei der privaten Krankenversicherung macht eine Selbstbeteiligung Sinn, vorausgesetzt Sie sind nicht chronisch krank. Wer jung und gesund ist, profitiert oft jahrelang von niedrigeren Kosten aufgrund der Selbstbeteiligung.