Ein neues Auto, der Traum vom Eigenheim oder ein Renovierungskredit für das Haus – wer sich diese Wünsche erfüllen möchte, benötigt ausreichend Kapital. Da dieses nicht immer über einen längeren Zeitraum angespart werden kann, greifen viele auf einen Kredit zurück. Um den für Sie passenden Kredit zu finden, ist ein Kreditvergleich hilfreich. Üblich ist bei solchen Anschaffungen eine vergleichsweise hohe Kreditsumme von 30.000 Euro. Diese wird beispielsweise für folgende Zwecke häufig eingesetzt:
Steht fest, wofür der Kredit benötigt wird, sollten Sie vor dem Kreditantrag einige Punkte abhaken. Denn einen möglichst günstigen Kredit finden Sie nur, wenn Sie sich über Preise, Konditionen und Ihren eigenen Kreditbedarf im Klaren sind.
Grundsätzlich können Sie den Kredit entweder bei Ihrer Hausbank oder bei einer Direktbank im Internet beantragen. Bei Ihrer Hausbank führen Sie ein Gespräch mit einem Bankberater. Sie erklären ihm, wie viel Kredit Sie für welche Anschaffung benötigen und er wird Ihnen ein passendes Angebot unterbreiten. Das ist selbstverständlich unverbindlich, sodass Sie mehrere Banken aufsuchen können, um verschiedene Angebote miteinander vergleichen zu können.
Deutlich schneller geht das bei Direktbanken, die ausschließlich über das Internet arbeiten. Hier können Sie über einen Kreditrechner gleich mehrere Angebote auf einen Blick vergleichen. Oftmals sind diese Kreditangebote günstiger als diejenigen Ihrer Hausbank, da Direktbanken an Personal- und Bearbeitungsgebühren einsparen können. Die günstigen Konditionen können direkt an den Kunden weitergegeben werden. Im Idealfall wird Ihnen der Kredit bereits nach Eingabe und Prüfung Ihrer Daten gewährt, während bei der Hausbank oftmals mehrere Beratungstermine anfallen.
In beiden Fällen erhalten Sie üblicherweise ein Annuitätendarlehen, das sich durch konstante Rückzahlungsraten auszeichnet. Diese setzen sich aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil zusammen, wobei sich der Zinsanteil durch die Rückzahlung mit jeder Rate verringert und sich der Tilgungsanteil erhöht.
1. Kreditvergleich: Die Suche nach einem geeigneten Kredit beginnt mit einem Kreditvergleich. Nutzen Sie hierfür einen Kreditrechner, der es Ihnen ermöglicht, mehrere Kredite untereinander zu vergleichen. So gelangen Sie am schnellsten zu dem Darlehen mit den günstigsten Konditionen. Der Vergleich basiert auf den von Ihnen eingegebenen Daten zur Kredithöhe, der Tilgungsrate und der Laufzeit.
Zweckgebundener Kredit
Wer besonders günstige Konditionen wünscht, sollte nach einem Kredit mit Zweckbindung fragen. Das kann sich beispielsweise beim Immobilien- oder Autokauf lohnen. Der Vorteil dabei ist, dass Sie durch die Zweckbindung viel Geld sparen können. Allerdings dürfen Sie den Kredit nur für den vorgegebenen Zweck verwenden und müssen dies auch bei der Bank nachweisen. Dazu kommt, dass die finanzierte Sache, also das Auto oder die Immobilie, bei der Bank als Sicherheit hinterlegt wird. Dadurch verringert sich für die Bank das Ausfallrisiko und sie kann den Kredit zu besseren Konditionen anbieten.
2. Effektiver Jahreszins: Ihr erster Blick beim Vergleich sollte auf den effektiven Jahreszins fallen. Denn im Gegensatz zum Nominalzins enthält der Effektivzins alle Kosten, die für die Aufnahme des Kredits anfallen. Neben dem Nominalzins sind das Bearbeitungskosten, Auszahlungskosten sowie alle weiteren Nebenkosten. Nur mithilfe des Effektivzinses ist ein Vergleich verschiedener Kreditangebote möglich. Achten Sie hier also auf einen möglichst niedrigen Zinssatz.
3. Kreditantrag ausfüllen: Wurde ein passender Kredit im Online-Vergleich gefunden, können Sie in der Regel sofort einen Antrag stellen. Dafür geben Sie Ihre persönlichen Daten wie Name, Anschrift, Familienstand und Wohnsituation in das Formular ein. Zudem müssen Sie Angaben zu Ihrem Beschäftigungsverhältnis machen und Ihr Einkommen belegen. Nicht zu vergessen sind natürlich die Angaben zum gewünschten Kredit, also Kreditsumme, Laufzeit und Tilgungsrate. Geben Sie außerdem ein Konto an, auf das der Kreditbetrag überwiesen werden soll. Nach Absendung des Formulars wird die Bank Ihre Angaben prüfen und üblicherweise eine SCHUFA-Auskunft einholen, um Ihre Bonität zu kontrollieren. Es kann durchaus sein, dass sich der Zinssatz nach dieser Prüfung ändert und sich an Ihre Verhältnisse anpasst. Der Effektivzins kann beim Vergleich daher nur als Richtwert angesehen werden.
4. Identifikationsverfahren: Den 30.000 Euro Kredit erhalten Sie nur, wenn Sie sich identifizieren können. Stellen Sie einen Antrag bei der Hausbank, können Sie einfach Ihren Ausweis vorlegen. Beim Online-Antrag werden dagegen andere Verfahren genutzt. Üblich ist meist das Postident-Verfahren, bei dem Sie sich in einer Postfiliale ausweisen müssen. Die Filiale sendet dann eine Bestätigung Ihrer Identität zusammen mit dem Kreditantrag an die Bank. Ebenso nutzen einige Banken das Videoident-Verfahren. Dabei führen Sie ein Webcam-Gespräch mit einem externen Dienstleister und zeigen diesem per Video Ihren Ausweis. Sie erhalten direkt im Anschluss die Bestätigung, dass Ihre Daten übermittelt wurden.
5. Kreditauszahlung: Wurden Ihre Daten geprüft und Ihre Identifikation bestätigt, steht der Auszahlung des Kredits nichts mehr im Weg. Die Bank benötigt natürlich Zeit zur Prüfung Ihrer Daten. Das kann vier bis fünf Werktage oder auch mehrere Wochen dauern. Insbesondere bei hohen Kreditbeträgen prüft die Bank genauer, sodass hier mit längeren Wartezeiten gerechnet werden muss. Wenn Sie das Geld schnell benötigen, sollten Sie bereits vor dem Antrag alle nötigen Unterlagen parat haben und beim Ausfüllen auf korrekte Daten achten. Denn fehlende Unterlagen oder falsche Angaben können die Auszahlung erheblich verzögern.
Pauschale Aussagen zum Zinssatz lassen sich nicht treffen, da dieser von verschiedenen Faktoren abhängt. Vor allem ist es Ihre Bonität, die entscheidenden Einfluss auf die Höhe des Zinssatzes hat. Wer eine gute Bonität vorweisen kann, erhält in der Regel einen deutlich besseren Zinssatz. Daher ist es sinnvoll, bereits beim Kreditvergleich Angaben zur eigenen Einkommenssituation zu machen, um Angebote mit einem entsprechenden Zinssatz zu erhalten. Beachten Sie dabei aber, dass Sie den endgültigen Zinssatz erst nach Prüfung all Ihrer Unterlagen erhalten und der Effektivzins beim Vergleich nur einen Durchschnittswert darstellt.
Sondertilgungen vereinbaren
Besonders günstig wird Ihr Kredit, wenn Sie im Vertrag das Recht auf Sondertilgungen vereinbaren. Das Recht erlaubt es Ihnen, den Kredit ganz oder teilweise außerhalb des vereinbarten Ratenplans zurückzuzahlen. Haben Sie beispielsweise überraschend geerbt, können Sie dieses Kapital für die Tilgung des Kredits nutzen. So verkürzen Sie die Laufzeit und gleichzeitig die Gesamtkosten. Achten Sie allerdings darauf, dass Ihre Bank kostenlose Sondertilgungen anbietet. Nicht selten verlangen Kreditinstitute eine Vorfälligkeitsentschädigung bei einer frühzeitigen Rückzahlung, da der Bank Zinszahlungen entgehen.
Einen 30.000 Euro Kredit aufzunehmen lohnt sich vor allem dann, wenn eine teure Anschaffung geplant ist, für die nicht sofort Kapital verfügbar ist. Üblicherweise kann damit ein Autokauf oder die Renovierung einer Immobilie realisiert werden. Insbesondere letztere Maßnahme ist mit hohen Ausgaben verbunden und sollte nach Möglichkeit vollständig durchgeführt werden, damit die Immobilie schnell wieder bewohnbar ist. Bei einem guten Angebot sind die Raten nicht zu hoch und können auch in eine langfristige Finanzplanung einbezogen werden.